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在《誰(shuí)是公積金制度的最大受益者》一文中，我從資金使用效率的角度討論了公積金對(duì)于繳納者來(lái)說(shuō)并不是一件劃算的買(mǎi)賣(mài)。

對(duì)于一部分群體而言，住房公積金不是劃算與否，而是根本沒(méi)有必要。以北京、上海等所謂一線(xiàn)城市為例，如果每個(gè)月稅前薪資只有3000元，而且在可見(jiàn)的將來(lái)不會(huì)有大幅度的增加，那么每個(gè)月5%-7%的公積金，對(duì)于這個(gè)收入水平的群體而言，是真的不必要。

為什么不必要？因?yàn)榘凑漳壳暗姆績(jī)r(jià)，他們可能至少在十年間都無(wú)法動(dòng)用自己的公積金，這意味著每月被扣繳的這部分資金一直沉淀在公積金管理中心，甚至?xí)脕?lái)補(bǔ)貼那些高收入階層：因?yàn)橹挥兄懈呤杖胝卟刨I(mǎi)得起房。也正是這個(gè)原因，通過(guò)各種手段套取公積金就會(huì)成為很多人的選擇——與其把這部分錢(qián)沉淀在公積金管理中心，還不如通過(guò)各種手段取出來(lái)補(bǔ)貼家用。

既然市場(chǎng)上有這種需求，那么就會(huì)有人來(lái)滿(mǎn)足。很多和銀行、公積金管理中心有聯(lián)系的機(jī)構(gòu)和個(gè)人捕捉到商機(jī)，專(zhuān)門(mén)向個(gè)人提供服務(wù)套取公積金，然后再收取中介服務(wù)費(fèi)：中介幫忙造假、偽造資料，然后收提取人中介費(fèi)。

如果以“公積金套現(xiàn)”為關(guān)鍵詞在網(wǎng)絡(luò)上搜索，會(huì)發(fā)現(xiàn)很多提供此類(lèi)服務(wù)的公司，據(jù)說(shuō)在淘寶網(wǎng)上有不少此類(lèi)網(wǎng)店已經(jīng)做到了鉆石級(jí)。而從各地查處的案件來(lái)看，金額有逐漸增大的趨勢(shì)。上海證券報(bào)也報(bào)道，自2010年起，一犯罪團(tuán)伙在廣州收買(mǎi)銀行員工及出租屋管理中心人員，非法提取公積金。不到兩年半，共涉嫌為他人非法套取住房公積金1470宗，總計(jì)金額高達(dá)6942萬(wàn)余元。

更加讓人驚訝的是，在這些案件中，套取公積金的中介費(fèi)高的驚人！2013年3月，廣州越秀區(qū)犯罪嫌疑人楊某拿著中介為其偽造好的資料，在某銀行提取了住房公積金55000元，并通過(guò)鄭某向中介人員支付中介費(fèi)24000元。據(jù)知情人士透露，公積金套現(xiàn)的服務(wù)費(fèi)，一般都在提取金額的10%，更高的甚至達(dá)到25%。

為什么他們?cè)敢庵Ц陡甙旱姆?wù)費(fèi)來(lái)套取公積金？一個(gè)可能的解釋是，對(duì)于這部分群體而言，公積金已經(jīng)是“沉默成本”，如果不能支取出來(lái)，那就是純粹的損失；相反，如果支付25%的中介費(fèi)就能夠提取公積金，那么就意味著有75%的收益。

如何看待公積金套現(xiàn)？首先必須指出的是，在目前的法律框架下，套取公積金是違法行為。《住房公積金管理?xiàng)l例》第五條規(guī)定：“住房公積金應(yīng)當(dāng)用于職工購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房，任何單位和個(gè)人不得挪作他用。”

這樣的規(guī)定看起來(lái)嚴(yán)肅，保證了公積金的專(zhuān)款專(zhuān)用，但是對(duì)于那些一輩子無(wú)法“購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房”的群體而言，也實(shí)在是過(guò)于嚴(yán)苛：難不成一輩子所繳納的公積金就用來(lái)補(bǔ)貼那些高收入階層？更何況管理?xiàng)l例第三條還特意規(guī)定，“職工個(gè)人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個(gè)人所有。”

也正是考慮到這個(gè)因素，目前的公積金管理?xiàng)l例還特意規(guī)定當(dāng)“房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例”時(shí)，個(gè)人也可以申請(qǐng)?zhí)崛」e金。

而在不少地方版的管理辦法中，更是作了很多變通，如《上海市住房公積金管理若干規(guī)定》就規(guī)定，當(dāng)“職工享受城市居民最低生活保障，或者連續(xù)失業(yè)兩年以上且家庭生活嚴(yán)重困難，或者因本人、配偶及其直系親屬因重病、大病造成家庭生活嚴(yán)重困難的，也可以向市公積金管理中心申請(qǐng)?zhí)崛”救俗》抗e金賬戶(hù)內(nèi)的存儲(chǔ)余額，用于支付房租、物業(yè)專(zhuān)項(xiàng)維修資金、物業(yè)服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用。”換句話(huà)說(shuō)，如果經(jīng)濟(jì)實(shí)在困難，那么也就可以支取個(gè)人賬戶(hù)內(nèi)的余額。

當(dāng)初之所以建立公積金制度，本是為了解決普通職工的買(mǎi)房難問(wèn)題。但我們必須注意，有一部分群體注定無(wú)法購(gòu)買(mǎi)屬于他們自己的房子。在目前的制度框架下，最低收入群體不免要補(bǔ)貼那些中高收入群體。如果公積金制度不作改進(jìn)，就意味著這部分群體可能永遠(yuǎn)無(wú)法在退休之前使用自己的公積金，而他們恰恰更需要現(xiàn)金來(lái)補(bǔ)貼家用——占工資總額10%-14%的公積金是一筆不小的數(shù)目。

毫無(wú)疑問(wèn)，公積金套現(xiàn)違反了公積金管理制度，甚至還會(huì)觸犯刑法而構(gòu)成刑事犯罪。盡管如此，我還是要問(wèn)一句，當(dāng)初在制定公積金管理?xiàng)l例時(shí)，有沒(méi)有考慮過(guò)有些人可能一輩子買(mǎi)不起房子，難道他們只能、只有等到退休之后一次性提取公積金這條路可以走？

（注：本文原標(biāo)題為《公積金套現(xiàn)有錯(cuò)嗎？》）