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互聯網金融經過了多年的發展，如今已經進入了一個逐漸成熟平穩的時代，很多互聯網金融中的問題和理念都值得我們深入的反思，今天我們就來好好聊一聊這些年互聯網金融發展過程中給我們帶來的啟示。

遙記2013年中國互聯網金融市場元年的時候，那一年余額寶類貨幣基金才剛剛出現在互聯網，沒有人能夠知曉互聯網基金將有怎樣的發展；那一年P2P業務才剛剛興起，沒有人能夠明白這是怎樣的跌宕起伏；那一年眾籌、移動支付才剛剛有了點起色，沒有人能夠知道互聯網金融將會怎樣改變世界。如今，五年過去了，我們目睹了互聯網金融從無到有，從小到大，從混亂到規范的每一步，大浪淘沙只有怎么樣的企業才能在這個市場上最終存活下來。今天，我們就來聊聊互聯網金融的發展歷程到底揭示了怎么樣的金融進化奧秘？

一、誠信到底對金融意味著什么？

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神有機結合的新興領域，互聯網金融以第三方支付為入口，以互聯網基金為發展基礎，以P2P小額信貸為盈利模式，通過互聯網的廣泛交互和快速傳播特征，在中國互聯網的大潮之中快速發展了起來，在2013-2015年的時間內，由于互聯網金融有著遠低于傳統金融機構的門檻，所以一時間大量企業涌入互聯網金融領域，這些企業很多連金融是什么都還沒能完全弄清就開始玩起了所謂的互聯網金融。

借助高大上的名詞，各種名人的代言，給自己的企業做背書，然而實際上卻有著這樣或者那樣的不合規事件，然而似乎民眾卻是那么的好騙，究其根源在以下幾個原因，首先，你不理財，財不理你成為了大多數人的口頭禪，然而中國不會理財的人口卻占據絕大多數，即使是金融業的從業者不會理財的也大有人在。其次，中國人資產增值的渠道太過匱乏，無論是股市、期貨甚至房地產都是有錢人的游戲，一般的投資者根本無從下手，再加上資本市場的莊家控制權極大，一般投資者根本連門檻都進不去，從而導致了大家對于低門檻投資品的苦苦追求。

在這個兩個原因的共同作用下，給某些互聯網金融騙子提供了可趁之機，他們通過龐氏騙局擊鼓傳花，最終想著騙到一個是一個，從來不去管誰是那最后倒霉的一棒。最終我們見證了一家又一家幾百億規模互聯網金融企業的倒下，這么多年吹盡黃沙始到金，終于互聯網金融企業中的有識之士們認識到問題的嚴重，以銀谷在線為代表的一批互聯網金融企業通過ICP經營許可證、ICP備案、誠信網站認證、企業信用評級、網貸備案登記，將誠信作為自己的準繩，通過誠信驗證，盡力為消費者提供更加誠信化的服務。

二、風控是一柄怎樣的利劍？

所謂金融就是資金的融通，資金的運行流轉的過程中風險永遠相隨，互聯網金融由于其自身的虛擬性特征，以及信息真實性驗證的障礙，再加上互聯網金融的入市門檻很低，在互聯網金融本身就著高風險的特征，一開頭很多互聯網金融機構都不明白什么是風險，盲目想把借款金額做大，盲目追求成交量的高企，但是實際上的結果就是企業各種危機頻發。互聯網金融的核心在于風控，從根本的邏輯上來說，金融的本質其實是沒有創新的，互聯網金融的優勢在于風險的分散和大數據的核心競爭力。銀谷在線提出的大數據+小額分散的模式真正回答了互聯網金融的風控到底該怎么做，全方位的風控體系，利用全系統化作業，實現嚴謹的風控流程流轉和技術手段落實。

風險本身就是無處不在的，所以一旦互聯網金融機構學習傳統金融機構大搞大額交易的話，由于用戶本身的風險承擔能力不足，很容易引發大的金融風險。所以，做互聯網金融就要會創新，一方面通過模式創新將借款額度控制在一個可控的范圍之內，只進行幾千元到幾萬元的小額信貸，并以小微企業主、個體工商戶作為對象，從而降低出現大額風險的可能性。另一方面，通過大數據對接支付清算數據，從而通過大數據模型評估風險的可能，進一步降低風險。

三、規范如何成為市場的共識？

在互聯網金融風險頻發的時候，2016年一年累計停業及問題平臺數量達到1741家。當時有人疑問，互聯網金融還有未來嗎？然而數據給出了答案，2016年全年網貸行業成交量達到了20638.72億元，相比2015年全年網貸成交量(9823億元)增長了110%。高增長帶出了市場對于互聯網金融的認可，但是到底該怎怎么辦？監管層給出了答案，這就是合規，2016年監管層在全國范圍內啟動了有關互聯網金融領域的專項整治，網絡支付、網絡借貸、股權眾籌、互聯網保險全面覆蓋，8月14日下發了《網絡借貸資金存管業務指引(征求意見稿)》，意見稿最具“殺傷力”的是提出“存管銀行應對客戶資金履行監督責任，不應外包或由合作機構承擔，不得委托網貸機構和第三方機構代開出借人和借款人交易結算資金賬戶”。8月24日，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》下發，由于規定了個人單個平臺借款超過20萬元的P2P網絡借貸上限，被稱為史上最嚴監管。

然而，監管之后并沒有把互聯網金融機構管死，反而是讓互聯網金融機構更認可了規范發展的共識，各家企業都紛紛與商業銀行簽約，以資金存管的方式進一步實現規范化的發展，比如銀谷在線與西安銀行的銀企直連，都是為業務發展更加規范所作出的努力，更是實現了資產端跨越式發展，多業務方向、多資產類型、多資金規模、多風險特征、多期限的綜合性資產端。提升資產端整體的風控水平和更好的滿足客戶多種風險、期限和收益需求。

四、金融科技引領著什么樣的方向？

當誠信、風控、規范成為市場的主流的時候，互聯網金融的未來到底會是怎么樣的呢？大數據、云計算、人工智能、區塊鏈為代表的“金融科技”正在用其無可匹敵的優勢改造著互聯網金融的每個領域，“金融科技”早就脫離了標簽化的概念，根據東方銀谷首席戰略官牛立超的判斷，在互聯網金融的時代，新技術的應用不再是受制于研發， 而是苦于沒有使用的條件和場景，當整個社會的經濟結構發展到一定程度之后，技術能夠在降低成本、提高效率方面起到明顯作用，這就是金融科技的場景化作用。可以說未來場景金融將會是市場發展的方向，如何構建金融科技與實際場景的有機結合將會成為一個真正發展的主流。

未來，互聯網金融企業要在加快金融創新步伐的同時，必須立足于服務實體經濟，積極擁抱合規，致力于通過大數據、云計算、區塊鏈等“金融科技”，提升資產安全，提高服務質量，助力實體經濟發展。同時兼顧風險防控，守住風險底線，更好地服務用戶，促進互聯網金融的健康可持續發展。

【來源：金評媒】