普惠金融大勢所趨 傳統金融與互聯網金融或相得益彰金融
過去，由于傳統金融機構出于成本和利潤角度，往往奉行高端客戶帶來高利潤的“二八”法則，大多將有限的資源投向了那些高端群體，而那些人數總量龐大但資產規模較小的個人、小微企業、涉農人員等群體卻難以覆蓋。隨著互聯網信息技術的發展，資金融通的交易成本逐漸降低，互聯網金融具有的低門檻、便捷性及人性化服務逐漸吸引了傳統金融機構過去難以覆蓋的長尾群體。
眾所周知，初期，互聯網金融在我國曾經歷野蠻發展，但隨著風險等亂象的暴露，整個行業迎來了嚴厲監管期。盡管《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》和《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》相繼下發，但傳統金融機構或處于監管政策不明朗及風險控制的考慮，對與互聯網金融合作的態度似乎并不熱情，直至《網絡借貸資金存管業務指引》的下發，傳統金融機構對網貸資金存管業務的態度開始逐漸有了溫度。如同曾經讀書是““秀才不出門，盡知天下事”的主要渠道，而現在，坐在家中獲取世界信息的渠道卻似乎演變成了將世界連接成名副其實的“地球村”的互聯網一樣，而今，傳統金融與互聯網金融的合作也似乎讓人出乎意料。
2015年，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》，明確了銀行業金融機構開展普惠金融業務的原則、目標和要求等。
2017年《政府工作報告》提出，鼓勵大中型商業銀行設立普惠金融事業部，國有大型銀行要率先做到，實行差別化考核評價辦法和支持政策，有效緩解中小微企業融資難、融資貴問題。為有效推進大中型商業銀行設立普惠金融事業部，彌補金融服務短板，增加有效金融供給，促進金融業可持續均衡發展。
今年5月，國務院常務會議明確大型商業銀行2017年內要完成普惠金融事業部的設立，同月，銀監會下發《關于印發大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案的通知》，旨在落實政府報告要求，推動大中型商業銀行設立普惠金融事業部，聚焦小微企業、“三農”、創業創新群體和脫貧攻堅等領域，提高金融服務覆蓋率和可得性，有效支持實體經濟。7月，第五次全國金融工作會議提出要建設普惠金融體系。近日，中國銀監會方面又表示，銀行業未來將重點支持普惠金融、小微企業融資、三農融資、脫貧攻堅融資、基礎設施建設、安居工程等重大項目。十九大報告提出“必須始終把解決好‘三農’問題作為全黨工作重中之重”“增強金融服務實體經濟能力”“發展綠色金融”等一系列要求。
從2016年年底召開的中央經濟工作會議，到2017年7月召開的第五次全國金融工作會議，再到剛剛閉幕的黨的十九大，“服務實體經濟，防控金融風險，深化金融改革”無不被放在了突出位置。2017年以來，在多重政策引導及大行帶動落實下，傳統金融業開始加碼普惠金融。據了解，截至目前，五大行總行的普惠金融事業部已正式掛牌，并正在籌備設立一級分行普惠金融事業部。與此同時，股份制銀行也已經謀劃或宣布在總行層面成立普惠金融事業部。
業內專家認為，這其實是傳統金融機構通過商業模式的改變，來促進普惠金融業務發展。監管層要求各行單獨設立事業部來開展普惠金融業務，是出于普惠金融和其他業務混合開展時，傳統金融機構基層員工或者分支機構會把有限的資源調配到回報更高的地方，而弱勢群體將難以獲得金融服務支持。若傳統金融機構通過內部獨立部門運作，業務考核、資源配置、風險控制、人員都可進行專業配備，也可以化解員工在普惠金融和一般客戶之間進行選擇的兩難境地。
在丁丁金服總經理劉坤看來，互聯網金融是指依托于支付、云計算、社交網絡等互聯網工具和技術，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融模式，是傳統金融與互聯網精神相結合的產物。而普惠金融則是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的各階層和群體提供適當、有效的金融服務。
值得關注的是，當前，我國普惠金融重點服務對象是小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體以及其他小微、科創企業等新興群體。可見，傳統金融與普惠金融的區別主要在于服務對象的不同。
而今，隨著互聯網技術的迅速發展及監管環境對發展普惠金融的鼓勵和支持，互聯網金融巨頭與傳統金融機構合作似乎成了一種潮流，那種曾經彌漫在互聯網金融和傳統金融之間的緊張對峙，也似乎開始隨著各取所需開始趨向合作。一些互聯網金融平臺紛紛與傳統金融機構簽署合作協議，表示將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業信貸、校園生態、資產管理、個人聯名賬戶等領域或線下線上渠道業務、電子支付業務、打通信用體系等領域展開合作。據業內資料顯示，依據各家互聯網公司的優勢不同，合作的側重點也有所區別。以人工智能技術為主的百度與農行的合作重點是金融技術，支付寶與建行的合作重點在支付，京東與工行除了金融技術，還有消費金融、企業信貸等領域的合作。
在分析人士看來，互聯網金融巨頭的自營業務與銀行業務取長補短、合作共贏，大多基于自身的戰略定位、業務結構、資源稟賦來選擇合作項目。比如傳統金融巨頭的優勢在于資金實力雄厚、業務模式齊全，與互聯網金融平臺相比，用戶行為數據積累、場景、營銷以及新模式探索等方面稍顯遜色。而互聯網金融平臺的優勢在于應用場景與空間方面技術實力、數據積累和客群基礎較強，或資產端能力較強，或技術能力較強，或支付具備優勢等。從業務層面與技術層面來看，雙方合作優勢大于競爭優勢，在監管及市場環境的作用下，互相取長補短或成未來所趨。（文章來自丁丁金服，禁止轉載）
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